単独ローンで家を考える中で、私が一番引っかかったのは「買えるかどうか」ではなかった。
内見の際、担当者とさらっとローンの話をしたときに出てきたのが、住宅ローンの返済額としての「月12万円」だった。
数字としては成立しているのに、どうしても心が前に進まなかった。
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まだ決めていない私が実際に内見して気づいたこと
単独ローンの予定だと伝えたときの反応
物件の話が進み、ローンの話題になったとき、私は「単独ローンで考えています」と伝えた。
年収・勤続年数を聞かれた流れ
聞かれたのは、年収と勤続年数。
年収は450万円、正社員、勤続年数も問題なし。
少しの間計算して、不動産会社の方はこう言った。
「問題なく通りますよ」
その言葉は、想像していたよりもあっさりしていた。
「通る」という言葉が、なぜ安心につながらなかったのか
ローンは通る。
数字上は、たしかに成立している。
でも、その瞬間に湧いた感情は、安心ではなかった。
「よかった」より先に、「本当に？」という違和感が立ち上がった。
不安というより、感覚が追いついていない。頭ではOKなのに、身体が首を縦に振らない感じ。
一般的に言われている「返済比率」
住宅ローンの審査では、返済比率と呼ばれる基準がある。
ざっくり言うと、年収に対して、年間のローン返済額がどれくらいかを見る指標で、一般的には「年収の35％以内」がひとつの目安とされている。
私の場合で当てはめると、
年収450万円 × 35％ ＝ 157.5万円／年
月額にすると、約13.1万円
つまり、月12万円の返済額は、この基準の範囲内。
だから、不動産会社の担当者が「問題なく通りますよ」と言ったのは、制度的に見れば、まったく不自然な話ではない。
※ここでの試算は、不動産会社とさらっと話した際に共有された「35年ローン・頭金なし」を前提にした、あくまで一般的な目安である。
月12万円を、自分の生活に当てはめてみた
月12万円という数字を、「ローン」という言葉から切り離して、生活に当てはめてみた。
年収450万円。手取りで考えると、余裕があるわけではない。
教育費、車2台分の維持費、固定費。今後確実に増えていく支出。
払えなくはない。
でも、余白がどんどん削られていく感覚があった。
世の中の人は、どんな覚悟で家を買っているのか
周りを見ると、多くの人が家を買っている。
共働き前提、ボーナス込み、将来の昇給ありき。
「みんなやってるから大丈夫」その空気にも、どうしても乗れなかった。
私の前提条件は、そこにない。
同じ数字でも、背負い方が違う。
違和感の正体は「払えるか」ではなかった
考え続けて、ようやく気づいた。
問題は、破綻するかどうかではない。
自由度と余白の話だった。
何かあったときに、「選べる状態」でいられるか。
家のために、選択肢を狭めることに、私はまだ納得できていなかった。
私にとっての現実ラインは、月8万円だった
何度も数字を並べて、感覚とすり合わせていく中で、自然と出てきたのが「月8万円」というラインだった。
これなら、生活を削らず、将来の変化にも耐えられる。
その数字にたどり着いたとき、初めて腹落ちした。
覚悟ではなく、納得で決めたい
家を買うこと自体が、ゴールではない。
無理を前提にした覚悟より、納得して続けられる選択をしたい。
だから私は、家を「特別なもの」として扱いすぎない。
この違和感は、逃げではなく、判断材料だったと思っている。
この記事の備忘録
- 単独ローンで月12万円の返済は、返済比率の基準上は「問題ない」数字だったが、どうしてもしっくりこなかった
- 「みんなやっている」「将来何とかなる」という前提に、納得できなかった
- 私にとっての現実的なラインは、無理を前提にしない月8万円くらいだった
- 余白と自由が削られていくローン設定は、選びたくなかった
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売れる物件をどう見たか｜家を「特別視しない」という考え方
※この記事は「住宅検討ログシリーズ」の一部です。
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